TWM543413U - 利用區塊鏈技術進行交易的網路借貸平台 - Google Patents

Description

利用區塊鏈技術進行交易的網路借貸平台

本創作係有關於關於一種金融科技線上交易平台，尤指一種利用區塊鏈技術進行交易的網路借貸平台。

無論是買房子、留學或創業，當身邊現金不夠時，過去大部分人通常想到的方法就是向銀行或親友借貸，現在有了新管道-透過網路平台向不特定人士借貸，這個新方法，有個專有名詞，稱為「P2P貸款(Peer to Peer Lending)」。P2P貸款怎麼運作呢？申貸人可於P2P貸款平台上發布自己的需求，當有閒置資金的人，認同申貸人的融資計畫，便可成為放款者，並從中賺取利息，對於放款者來說，也是一種投資方式。而在借貸過程中，P2P貸款平台就扮演媒合與信用評估的角色。

因此，P2P借貸平台遇到最大的問題就是信用評估的不確定性及網路交易的安全性，需要一種創新的技術來確保交易的安全。區塊鏈技術，是一個去中心化交易平臺的概念性驗證，其採用密碼學技術來控制貨幣的生產和轉移，屬於一種加密電子記錄方法，使得支付的過程可直接由一方發起，並支付給另一方，中間不需要再通過任何金融機構或第三方機構。區塊鏈的關鍵核心技術，包括採用Hashcash演算法來進行工作量證明，讓區塊鏈中的各節點有機會參與驗證，達到公正性，且交易過程採用橢圓曲線數位簽章演算法來確保交易安全，並在每筆交易與每個區塊中使用多次Hash函數以及Merkle Tree，不只是為了節省儲存空間，更重要的是藉由將前一個區塊的Hash值加入新區塊中，讓每個區塊環環相扣，也因此做到所謂的可追蹤且不可竄改的特性，同時也使用時間戳來確保區塊序列。因此，區塊鏈技術具有以下之技術特色：P2P網路系統：點對點的網路架構是區塊鏈技術連接各節點的方式，與傳統的中心化網路架構並不相同。可以參照圖一所示，左邊是P2P網路架構，右邊是中心式網路架構。在P2P網路架構中，每個節點的地位相同，也都具有相同的網路計算權力，各節點之間透過協定共享計算資源、軟體或訊息，類似的架構已經用在軟體下載、網路影片播放或雲端系統。

非對稱性加密技術：利用公鑰及私鑰對傳輸的訊息進行加密和解密。公鑰可以公開發行，用於發送方傳輸加密訊息之用，私鑰則用於接收方解密接收到的加密訊息。區塊鏈技術利用此對稱性加密技術維持個節點間的信任關係。

分散式的資料庫：採分布式分類帳(Distributed Ledger)技術，將資料散布於各區塊資料而無法被單一實體掌控，並採用分散式共識演算法，來解決傳統分散式資料庫的同步問題。

時序證據：區塊鏈採用帶有時間戳章的加鏈式區塊結構儲存數據資料，從而為數據增加了時間維度，具有極強的可驗證性和可追溯性。

目前區塊鏈技術主要的應用領域有：數位貨幣(比特幣、Gcoin)、帳聯網、生產履歷、版權管理、資產數位化等。上述這些應用有些已經發生，有些正在進行中，但是多是利用區塊鏈技術中的去中心化(P2P)架構、非對稱式加密技術、分散式的資料庫及認證機制、共識化演算法機制等。

已知前案技術中華民國專利M526136「資產轉讓媒合系統」，揭露一種資產轉讓媒合系統，由轉讓作業模組及轉讓資料庫接收並儲存所欲轉讓的資產資料，並由投資作業模組接收投資者的認購訂單，並由運算模組更新轉讓資料庫的步驟，以達到媒合有資產轉讓的需求者與投資者之間的資產轉讓需求。但是該專利並未具體揭露如何進行資產轉讓及投資者參與。

因此亟需一種網路服務系統，透過區塊鏈技術訂立交易合約(包含商業交易、資產買賣、租賃契約等等)，確立交易的安全性、無紙化、公正且易於證明真實性的方法，也 讓後續的資產轉讓或融資得以進行。

本創作為一種利用區塊鏈技術進行交易的網路借貸平台，可以透過區塊鏈技術訂立交易合約(包含商業交易、資產買賣、租賃契約等等)，確立交易的安全性、無紙化、公正且易於證明真實性的方法，並可經由P2P媒合平台將交易合約進行融資或承購。

1‧‧‧個人電腦

2‧‧‧伺服器

21‧‧‧登入模組

22‧‧‧徵信模組

23‧‧‧撮合模組

24‧‧‧結算模組

10‧‧‧合約層

20‧‧‧激勵層

30‧‧‧共識層

40‧‧‧網路層

50‧‧‧數據層

S100-S105‧‧‧智慧合約簽訂流程

S200-S208‧‧‧智慧合約融資流程

第1圖係為區塊鏈分散架構與傳統中心式架構示意圖。

第2圖係區塊鏈技術架構圖。

第3圖係利用區塊鏈進行智慧合約簽訂流程圖。

第4圖係區塊鏈應用於P2P線上借貸平台之架構圖。

第5圖係區塊鏈應用於P2P線上借貸平台之流程圖。

通常根據本創作利用區塊鏈進行智慧合約簽訂，最主要是利用區塊鏈去中心化、分散式運算及認證、資料不可被片面更改的特性，來進行智慧合約的簽訂。至於為何要稱呼利用區塊鏈技術完成的合約為智慧合約呢？智慧合約(smart contract)概念源自於1994年由尼克˙紹博(Nick Szabo)所提出。智慧合約之所以稱為智慧的，係因其比傳統的合約向前邁了一步，亦即能夠實際執行資產所有權於特定條件下轉讓的管理與控制。智慧合約為一套以數位形式定義的承諾(promises)，包括合約參與方能在區塊鏈上面執行這些承諾的協議。數位形式意味合約可自動化執行電腦可讀的代碼，因 為只要參與方達成協定，智慧合約所建立起的權利與義務即能強制性執行，而不需要值得信賴的第三方仲裁(arbitrator)，讓人們能通過網路與陌生人進行資產的交易(transaction)，以實踐價值網路的境界。以下請參考圖二係為區塊鏈技術架構圖及圖三為利用區塊鏈進行智慧合約簽訂流程圖，首先要說明的是圖二的技術架構係儲存於各個人電腦內部的記憶體，每台個人電腦透過有線/無線網路進行連接及運算認證，我們通常會稱這些個人電腦為節點。如圖三所示，首先簽約的雙方會先確認合約的各種條件或條款S100，這時會透過圖二中的合約層10進行合約條款的程式化或數位化S101，也就是將合約條款透過腳本代碼轉化為一段腳本語言(script)，接著透過EVM(Ethereum Virtual Machine)以太坊虛擬機器將上述的腳本語言轉化為符合區塊鏈協議的格式並與其他個人電腦或節點相連。當合約範本已經區塊鏈化了，這時就會經過參與此區塊鏈的所有會員一起來認證此合約S102，這部份的機制則是以激勵層20、共識層30及網路層40共同完成。激勵層20指的是區塊鏈上的激勵層20將經濟因素集成到區塊鏈技術體系中來，主要包括經濟激勵的發行機制和分配機制等，簡單的來說就是鼓勵所有參加區塊鏈的會員只要參與分散式認證及運算即有機會取得獎勵。共識層3指的是POW(Proof of Work)、POS(Proof of Stake)及DPOS。工作量證明POW這是一個可以讓每個參與的節點可共同參與交易驗證並產生區塊記錄的方式，來實現一個能多方共同維護的 單一系統，並共享同一份記錄交易的帳本，以形成一個基於零信任基礎，卻能實現去中心化的P2P網路系統。工作量證明是讓任一運算節點，花費時間和運算資源來計算出一組數學公式的結果，且要完成一次有效的工作量證明，需經過一連串地嘗試與失敗。不過，一旦這個數值被算出來後，其他參與節點也可用相關的數學公式，便能很容易去驗證這個值是否有效。各節點進行工作量證明的計算來決定誰可以驗證交易，由最快算出結果的節點來驗證交易，這就是取得共識的做法。最快完成POW的節點，會將自己的區塊廣播給其他節點，其他節點會確認這個區塊所包含的交易是否有效，確認沒被重複花費且具有效數位簽章後，接受該區塊，此時區塊才正式接上區塊鏈，無法再竄改資料。POS(Proof of Stake授權證明機制)或DPOS(Delegated Proof of Stake股份授權證明機制)是區塊鏈經營階段採用的區塊產生機制。與POW相比，解決了資源浪費、區塊產生效率低等問題的同時，還能通過實施科技式的民主以抵消中心化所帶來的負面效應，更符合金融體系的機制。系統根據交易中投票的結果，從代理中選出前99代理，其工作內容是打包交易生產區塊。通過去中心化的投票過程，DPOS能讓網絡比別的系統更加民主。網路層40則是P2P網路、傳播機制及認證機制，在P2P網路架構中，每個節點的地位相同，也都具有相同的網路計算權力，各節點之間透過協定共享計算資源、軟體或訊息。傳播機制 則是指透過分散式網路進行區塊的傳播及發送，認證機制則是由所有參與者共同見證區塊記錄的有效性。在數據層50的部份包括：區塊數據、鏈式結構、數位簽章、哈希函數、梅克爾樹及非對稱加密等。區塊鏈(Blockchain)顧名思義就像是由無數個區塊(Block)所組成，以比特幣的區塊鏈來說，目前已經產生超過40萬個區塊，這整個區塊鏈就像是一個共享的分散式總帳，由多個參與比特幣交易的運算節點來共同維護，每個節點也各自擁有一份完整的帳本備份。區塊鏈中，每一個區塊(Block)所包含的資訊，包括區塊的容量大小(Block Size)、區塊表頭(Block Header)、該區塊包含的交易數量(Transaction Counter)，以及每一筆被包含在這個區塊中的交易資訊(Transactions)。其中，這些交易資訊都是已經Hash(哈希函數)過的值，而Block Header則是最重要的一個部分。每個區塊中的Block Header大小固定為80Bytes，包含用來追蹤區塊鏈協議升級的版本號(Version)，以及三組區塊中繼資料(Block Metadata)。第一組資料為固定32Bytes的Hash值，從前一個區塊中的Block Header所計算出來(Previous Block Header Hash)，這麼做可讓每一個區塊與前一個區塊資料產生無形的連結，並能確保區塊序列及歷史紀錄的正確性，這也是形成區塊「鏈」最關鍵的連結。第二組是與進行工作量證明相關的中繼資料，由Difficulty Target、Timestamp及Nonce值所組成，Difficulty Target是在工作量證明演算法過程中，Nonce 則用來表示工作量證明演算法進行的次數。這個困難值每2016個區塊會調整一次。最後第三組則是用來彙整多筆交易紀錄的資料結構Merkle Tree Root(梅克爾樹)，這是一個由數筆被放進區塊中的交易記錄Hash值，經由Merkle Tree演算法所算出來的Hash值。當合約完成分散式認證S102時，就算是完成智慧合約的簽訂程序了。日後如果有某一事件觸發了合約中的條款S103，因為區塊鏈會時時監控其狀態，所以會執行合約的內容，要求簽約的雙方履行其義務S104，或者是連結到其數位資產，自動進行結算程序S105。當然上述的觸發程序、執行程序及結算程序都是透過區塊鏈的架構下去進行的。

如果簽約雙方中，有一方有臨時的資金需求，可以將智慧合約拿到線上融資平台進行借款，具體的架構圖請參考圖4，詳細流程圖請參考圖5。圖4揭露了一種利用區塊鏈進行交易的P2P網路借貸平台，此網路線上借貸平台係儲存於一伺服器2，並透過有線/無線網路連結各個個人電腦1，也就是是P2P網路架構或分散式網路架構。該借貸平台2具有一登入模組21，可供使用者登入確認身分之用；一徵信模組22，用以確認使用者或借款者的信用狀況；一撮合模組23，係用以將借款者的借款資訊與投資人的訊息進行媒合；一結算模組24，當媒合完成，會進行資金移轉程序。具體的程序如下所敘，某一借款人利用自己的個人電腦(可為手機、平板、筆記型電腦或桌上型電腦)連上網路並登入網路借貸平台 S200，這邊的登入程序可以利用傳統網頁的會員代號及密碼登入，或者是利用區塊鏈的數位身分來進行登入。區塊鏈運用於數字身份產生若干顛覆性的影響。由於區塊鏈具有去中心化管理信任與分散性的本質，因此個人身份是不受任何機構的控制(無論是政府或商業)。且在區塊鏈的運作下，沒有人可以改變任何一項紀錄，只能追加新的紀錄，因此身份具不可改變性。在尚未運用區塊鏈管理身份的世界，我們習慣由政府賦予我們身份；但在區塊鏈的運用下，我們可以控制自己的身份，如此一來，便可以避免曲折地(如使用許多不同的password)於網際網路上使用各項服務，或交易各種智慧資產。當使用者/借款者完成登入程序後，可以將其所擁有的智慧合約(例如：商業交易、資產買賣、租賃契約等)上傳到此網路借貸平台S201，平台會先針對借款者進行徵信程序S202，此徵信程序可以是傳統的聯徵資料或是第三方線下/線上徵信資料或是以區塊鏈的數位資產進行徵信程序，徵信的結果可以透過分數或評等的方式公告周知S203。某一投資人透過其個人電腦看到借款人的融資需求，可以評估其智慧合約的價值及徵信的結果，決定是否進行投資S204，此處的媒合機制可以為單一出價制或競標制。當完成認購程序時，此一交易資訊會透過區塊鏈進行認證S205，並要求投資人移轉其資金到借款人帳戶S206，此一程序也可透過電子錢包或是數位資產直接完成移轉程序。當投資人的資金移轉到借款人 的帳戶內，此一交易程序也會透過區塊鏈被記錄S207，也代表原本的智慧合約的當事人由借款人更改為投資人了。日後當此一智慧合約被啟動時，投資人即可收到原本智慧合約的另一當事人的資產或資金移轉S208。

以下以一個實例來說明本發明實際應用樣態，甲銷售給乙一批貨物100萬元，他們透過區塊鏈技術訂立智慧合約，載明出貨後月結60天付款，甲在出貨完成後，覺得最近資金緊俏周轉上碰到困難，因此他將這個應收帳款申請到P2P業者申請貼現，丙看到這筆融資申請案，覺得風險性及報酬可以接受，因此投資這本應收帳款貼現，亦透過區塊鍊技術與甲在原本智慧合約上加註新的智慧合約，載明應收帳款的轉讓貼現，待應收帳款到期時，乙付錢給甲同時，智慧合約將自動執行將款項直接移轉給丙。

1‧‧‧個人電腦

2‧‧‧伺服器

21‧‧‧登入模組

22‧‧‧徵信模組

23‧‧‧撮合模組

24‧‧‧結算模組

Claims (8)

1. 一種利用區塊鏈技術進行交易的網路借貸平台，該平台係儲存於一伺服器內，該伺服器透過網路與複數個人電腦連結，該借貸平台包括：一登入模組，係可供一使用者登入並上傳一智慧合約；一徵信模組，係可判斷該智慧合約之價值；一撮合模組，係可將徵信模組決定之價值提供給不特定投資人進行投資；以及一結算模組，當投資人完成認購程序，會將此交易資訊透過區塊鏈系統傳送到複數個人電腦進行認證並完成資產移轉。
2. 根據申請專利範圍第1項之網路借貸平台，其中該區塊鏈系統係儲存於每一個人電腦內，包括：合約層、激勵層、共識層、網路層及數據層。
3. 根據申請專利範圍第1項之網路借貸平台，其中該徵信模組可是傳統的聯徵資料或是第三方線下/線上徵信資料或是以區塊鏈的數位資產進行徵信程序。
4. 根據申請專利範圍第1項之網路借貸平台，其中該智慧合約係指透過區塊鏈認證技術簽訂之合約。
5. 根據申請專利範圍第1項之網路借貸平台，其中該撮合模組可透過單一出價或競標制度撮合或承購。
6. 根據申請專利範圍第1項之網路借貸平台，其中該資產移 轉係透過電子錢包或是數位資產直接完成移轉程序。
7. 根據申請專利範圍第1項之網路借貸平台，其中該伺服器及個人電腦內包括有處理器、記憶體、儲存裝置等元件。
8. 根據申請專利範圍第1項之網路借貸平台，其中該智慧合約可為商業交易、資產買賣、租賃契約等。